ĐÁO HẠN, GIẢI CHẤP CHO CÁ NHÂN / DOANH NGHIỆP

ĐÁO HẠN LÀ GÌ?

Hiện nay việc đáo hạn ngân hàng ngày càng nhiều khi nhu cầu vay vốn ngân hàng tăng nhanh,cùng tìm hiểu khái niệm đáo hạn là gì qua bài viết sau nhé.

• Đáo hạn là việc tái vay vốn để trả cho khoản vay cũ,khi đến thời hạn phải tất toán hết dư nợ khoản vay cũ cho ngân hàng.
• Đáo hạn ngân hàng có thể hiểu là hình thức gia hạn thêm thời gian vay vốn của khách hàng đối với ngân hàng.Nhằm kéo dài thời gian trả nợ để tránh bị nợ xấu hoặc tệ hơn bị ngân hàng thanh lý tài sản khi chưa thể có tiền trả hết nợ cũ cho ngân hàng.

Bằng cách đáo hạn này khách hàng được kéo dãn thêm thời gian vay vốn và đỡ áp lực hơn việc trả nợ.Hình thức này các ngân hàng không khuyến khích vì thực chất đây là cách lách luật, né tránh việc bị nhảy nhóm tín dụng xấu hoặc bị thanh lý tài sản.

Nhưng trên thực tế có đa số khách hàng sử dụng phương án đáo hạn này vì các lí do khách quan khi đến hạn trả nợ mà không đủ tiền trả gốc và lãi.Hoặc thay vì trả nợ họ dùng số tiền đó để đầu tư qua các kênh khác để kiếm được nhiều hơn so với việc chịu số phí cho việc đáo hạn ngân hàng. Qua các ý trên ta có thể hiểu thêm được đáo hạn ngân hàng là gì và đáo hạn ngân hàng là như thế nào?

Theo các chuyên gia tài chính không khuyến khích cho việc lạm dụng đáo hạn ngân hàng vì vậy cần tìm hiểu kỹ chọn đơn vị uy tín như Dịch vụ đáo hạn ngân hàng – Daohannganhang.vn Hotline : 0931.346.386(zalo,viber) để có hướng giải quyết lâu dài và hiệu quả hơn.

CÁC KHÁI NIỆM VAY ĐÁO HẠN NGÂN HÀNG

• Vay đáo hạn là gì : là khách hàng mượn tiền bên ngoài để thanh toán cho khoản vay tại ngân hàng,sau đó ngân hàng giải ngân trả lại cho người đã cho mượn.
• Đáo hạn hợp đồng là gì : là khách hàng phải thanh toán hết khoản tiền vay trong hợp đồng tín dụng cũ thì ngân hàng mới cho vay lại khoản mới thường là cho khoản vay cá nhân.
• Đáo hạn hạn mức : là khách hàng chỉ cần thanh toán theo từng hợp đồng nhận nợ,đến hạn trả khoản vay của hợp đồng nào thì thanh toán khoản vay đó và sau đó ngân hàng sẽ giải ngân lại số tiền tương ứng cho từng hợp đồng nhận nợ,thường cho khoản vay công ty.
• Đáo hạn gửi tiết kiệm : là sau khi đến hạn của hợp đồng gửi tiết kiệm,ngân hàng sẽ thanh toán cả lãi lẫn gốc cho số tiền gửi,nếu khách không rút tiền khỏi ngân hàng thì hợp đồng tự động được gia hạn tiếp chu kì mới bao gồm gốc và lãi cộng dồn với mức lãi suất tại thời điểm gia hạn còn được gọi là đáo hạn quay vòng gốc.
• Đáo hạn thẻ tín dụng là gì : khi chủ thẻ dùng hết tiền của hạn mức thẻ được cấp,hoặc tới ngày phải thanh toán nợ thẻ mà không đủ tiền trả,thì nhờ các dịch vụ chuyển khoản thanh toán hết số tiền nợ cho thẻ.Sau khi ngân hàng trừ nợ và cấp lại hạn mức ban đầu cho thẻ dịch vụ sẽ quẹt thẻ để thu hồi tiền gốc và phí đã thỏa thuận.

CÁC THUẬT NGỮ TIẾNG ANH VỀ ĐÁO HẠN

• Đáo hạn tiếng Anh là Maturing.
• Đảo nợ ngân hàng tiếng Anh là Bank debt island.

PHÂN BIỆT ĐÁO HẠN VÀ ĐẢO NỢ NGÂN HÀNG

Giống nhau:

• Cả 2 hình thức đảo nợ và đáo hạn đều nhằm kéo dài thêm thời gian trả nợ khi đến hạn thanh toán cho ngân hàng.
• Theo quy định của Thông tư 39/2016/TT-NHNN không cho phép thực hiện.
• Khoản phí để thực hiện dịch vụ giao động từ 0,3-0,8/ngày  trên tổng số tiền dư nợ.

Khác nhau:

Đảo nợ :

• Được hiểu là thực hiện làm một hồ sơ vay vốn mới thay thế cho khoản vay cũ,nhằm che giấu nợ xấu,yêu cầu phải thanh toán hết nợ ở khoản vay cũ.
• Không kèm theo điều kiện nên khả năng thu hồi khoản nợ cũ thấp hơn.

Đáo hạn :

• Ngân hàng hỗ trợ tái cấp lại hạn mức vay vốn đã duyệt trước đây khi khoản vay đến hạn thanh toán nhưng nợ vẫn chưa trả hết.
• Có kèm theo các điều kiện từ ngân hàng để đảm bảo khoản nợ có khả năng chi trả hoặc phục hồi.

PHÂN BIỆT ĐÁO HẠN VÀ GIẢI CHẤP NGÂN HÀNG

• Cả 2 hình thức có thể hiểu là thanh toán nợ gốc cho ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng khi đến hạn trả nợ cho khoản vay thế chấp tài sản.

Giải chấp khác đáo hạn ở chỗ :

• Giải chấp khi thanh toán hết dư nợ của khoản vay được hiểu là giải chấp tài sản(nghĩa là tài sản được giải chấp thì không còn nghĩa vụ đảm bảo cho khoản nợ thế chấp).Khi giải chấp tài sản thì ngân hàng có thể cho vay lại hoặc không cho vay lại nếu mục đích giải chấp để mua bán hoặc cho tặng,chuyển mục đích,gia hạn…
• Đáo hạn có thể hiểu là làm mới lại khoản vay trước đó khi đến thời hạn phải trả hết nợ cho ngân hàng.Nhằm kéo dài thời gian trả nợ để tránh bị nợ xấu hoặc tệ hơn bị ngân hàng thanh lý tài sản.Khi đáo hạn ngân hàng thì phải qua bước giải chấp tài sản(hoặc để nguyên thì tài sản đó vẫn là tài sản đảm bảo cho khoản vay)chỉ làm lại hồ sơ vay lại và bắt buộc ngân hàng cũ hoặc ngân hàng mới duyệt khoản vay đó còn giải chấp thì không nhất thiết.

LƯU Ý VỀ NGÀY ĐÁO HẠN NGÂN HÀNG 

• Ngày đáo hạn là gì: ngày ngân hàng trả lãi và gốc cho khách hàng đã gửi tiết kiệm theo hình thức đáo hạn gửi tiết kiệm.
• Thời gian đáo hạn là gì : thời hạn cuối cùng để phải tất toán hết khoản dư nợ trước khi ngân hàng duyệt vay khoản mới.
• Thông thường ngày đáo hạn được ràng buộc trong các hợp đồng vay vốn hoặc gửi tiết kiệm chúng ta cũng nên nhớ rõ để tránh bị trễ hạn thanh toán.
• Nên dành thời gian khoảng 7-15 ngày trước hạn cuối của hợp đồng để thực hiện đáo hạn tránh việc sát ngày ta không chủ động được nguồn tiền và ngân hàng không chuẩn bị kịp hồ sơ.
• Những hồ sơ hạn mức lớn nên chuẩn bị trước khoảng 1-2 tháng để tránh bớt rủi ro đặc biệt ngày đáo hạn rơi vào các ngày cuối năm.

PHƯƠNG THỨC ĐÁO HẠN NGÂN HÀNG

Để biết được phương thức đáo hạn ngân hàng là gì và có những đặc điểm cơ bản nào cùng điểm qua các phương thức sau :

• Đáo hạn tại chỗ : là hình thức đáo hạn tại ngân hàng đang vay vốn,thường để kéo dài thêm thời gian trả nợ khi khách hàng không đủ khả năng thanh toán khoản vay cũ.Nếu cần vay cao hơn phải bỏ thêm tài sản hoặc thẩm định lại từ đầu để duyệt vay khoản mới.
• Đáo hạn chuyển vùng : là hình thức đáo nợ ngân hàng này sang ngân hàng khác vay được cao hơn hoặc được hưởng mức lãi suất ưu đãi hơn.
• Vay ngoài để đáo hạn ngân hàng : Mượn tiền từ bên ngoài để trả nợ và làm hồ sơ vay lại ngân hàng để trả lại khoản vay ngoài.Hình thức này tương đương với hình thức mượn tiền mua nhà đất bên ngoài sau khi sang tên rồi vay ngân hàng trả lại cho người cho mượn.

ĐIỀU KIỆN ĐÁO HẠN NGÂN HÀNG

Để đủ điều kiện đáo hạn phải đáp ứng đúng quy định về đáo hạn ngân hàng như sau :

• Nằm trong độ tuổi từ 22-65 tuổi.
• Không bị nợ xấu hoặc nói cách khác CIC sạch,nếu có gia đình thì vợ hoặc chồng cũng phải đảm bảo yếu tố trên.
• Tài sản có giá trị đảm bảo khoản tiền cần vay bao gồm nhà,xe,sổ tiết kiệm…
• Có CMND hoặc CCCD hộ khẩu hoặc KT3 tại khu vực chi nhánh ngân hàng cần vay.
• Có nguồn thu nhập ổn định được chứng minh bằng hợp đồng lao động,sao kê ngân hàng…

THỦ TỤC ĐÁO HẠN NGÂN HÀNG

– Đối với đáo hạn sổ tiết kiệm chỉ cần mang sổ lên ngân hàng sẽ được hướng dẫn,hoặc trường hợp khách hàng đáo hạn quay vòng gốc không rút sổ ngân hàng cũng có thể tự động gia hạn thành chu kỳ mới.

– Đáo hạn khoản vay thế chấp,tín chấp hoặc đáo hạn hạn mức công ty…thì bao gồm những quy trình sau :

• Các hợp đồng khoản vay trước.
• CMND hoặc CCCD,sổ hộ khẩu hoặc KT3,giấy chứng nhận độc thân(hoặc giấy kết hôn),giấy ĐK kinh doanh(doanh nghiệp).
• Tài sản đảm bảo : sổ đất hoặc sổ tiết kiệm…
• Hồ sơ chứng minh nguồn thu : hợp đồng lao động,hợp đồng cho thuê,sao kê lương…Đối với doanh nghiệp gồm : Báo cáo thuế,báo cáo nội bộ,báo cáo kiểm toán,sao kê tài khoản 6 tháng gần nhất(nếu có).
• Thông báo cho vay mới hoặc hợp đồng tín dụng mới(nếu có).

QUY TRÌNH KHI ĐÁO HẠN NGÂN HÀNG

– Quy trình đáo hạn sổ tiết kiệm tầm khoảng 15-30 phút hầu như nhân viên hỗ trợ làm hết khách hàng chỉ có ký tên.

– Quy trình đáo hạn khoản vay :(đáo hạn tại chỗ)

• Ký kết hợp đồng mượn tiền
• Nộp tiền tất toán khoản vay cũ cho khách và chờ nhân viên ngân hàng hoàn thiện hồ sơ và giải ngân.
• Thời gian thực hiện dịch vụ khoảng 1-3 ngày.

– Quy trình giải chấp khoản vay :(đáo hạn chuyển vùng)

• Nhận hồ sơ bao gồm (cmnd,sổ đỏ,hợp đồng tín dụng) kiểm tra thông tin và định giá tài sản.
• Làm hợp đồng(công chứng nếu cần thiết).Nếu cá nhân 2 vợ chồng thì 2 người cùng kí.Nếu doanh nghiệp thì chủ doanh nghiệp và người bảo lãnh(nếu có) cùng kí đóng dấu.
• Nộp tiền tại ngân hàng và đi xóa thế chấp.
• Công chứng và giao dịch đảm bảo.
• Lấy sổ về và chờ giải ngân thời gian thực hiện 3-7 ngày tùy ngân hàng và từng địa phương.

VÍ DỤ VỀ ĐÁO HẠN NGÂN HÀNG

Chị Hằng dùng tài sản là nhà ở vay ngân hàng 8 tỉ để kinh doanh tới kỳ hạn phải trả gốc. Nhưng nguồn tiền vẫn chưa kịp xoay đang đứng trước nguy cơ bị siết nhà đang thế chấp cho ngân hàng. Lúc đó chị có thể giải quyết như sau:

• Bán nhà giá cao hơn và trả khoản vay -> mất nhà.
• Bán tài sản công ty và dừng sản xuất để trả nợ -> mất đường kinh doanh.
• Mượn đủ 8 tỉ để trả ngân hàng -> nguy cơ không vay lại được 8 tỉ để trả lại người đã mượn.
• Vay nóng với mức lãi suất cao -> nguy cơ không vay lại được 8 tỉ để trả tiền vay nóng.

 YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI THỜI GIAN ĐÁO HẠN

Có rất nhiều yếu tố có thể ảnh hưởng đến thời gian đáo hạn ngân hàng hoặc khi tái cấp khoản vay như sau :

• Sự chuẩn bị và cung cấp các giấy tờ chứng từ vay vốn của khách hàng có đầy đủ và nhanh không.
• Lịch sử trả nợ các khoản vay cũ có trả đều không và tổng dư nợ các khoản vay là bao nhiêu.
• Tài sản đảm bảo cho khoản vay có thay đổi về giá trị định giá hay cập nhật thông tin gì không.
• Các giấy tờ pháp lý của chủ sở hữu tài sản và người thân bảo lãnh có sai sót,cập nhật gì không.
• Nguồn thu nhập của khách hàng có bổ sung hay thay đổi công việc gì không.
• Thời gian xử lý và trả kết quả từ văn phòng đăng ký đất đai mất bao lâu.
• Tùy vào kinh nghiệm và sự nhiệt tình hỗ trợ công việc của nhân viên ngân hàng và khối lượng công việc của chi nhánh tại thời điểm duyệt vay lại.

PHÍ ĐÁO HẠN NGÂN HÀNG

– Lãi suất đáo hạn là gì : là khoản phí khách hàng phải trả khi sử dụng dịch vụ đáo hạn ngân hàng.

• Nếu là đáo hạn gửi tiết kiệm thì khách hàng không phải chịu phí.
• Nếu là vay thế chấp thì lãi suất đáo hạn ngân hàng được áp dụng theo cách tính lãi suất đáo hạn.
• Thường các dịch vụ khác nhau sẽ có cách tính khác nhau,tùy vào số tiền,khoảng cách và hiện trạng hồ sơ.Cách tính phí đáo hạn ngân hàng phổ biến nhất là theo block 3-5 ngày đầu giao động 0,3-0,5/ngày.
• Thông thường phí chuẩn khu vực TPHCM khoảng 0,5/ngày block 3 ngày đối với giải chấp hoặc đáo hạn cá nhân,đáo hạn công ty có thể phí rẻ hơn nếu đảm bảo giải ngân trong ngày.
• Khu vực Hà Nội và các tỉnh phía Bắc khoảng 0,3/ngày block 5-10 ngày cho các dịch vụ đáo hạn,giải chấp,vay 3 bên,cá nhân hoặc công ty.
• Khu vực các Tỉnh khác phí khoảng 0,5/ngày trở lên kèm các khoản phí hỗ trợ đi lại ăn ở…cho các dịch vụ.